Kodulaenu tagasimaksegraafik

Kommentaari jätmiseks loo konto või logi sisse

  • Tere,

    Vajan abi, millised on võrdse põhiosamakse ja annuiteedi omavahelised puudused/plussid järgmistes olukordades:
    Kodulaen 100k, laenuperiood 30a, intress 2.5%. Annuiteedi puhul intressiosa 42243,52 ja laenukindlustusmakse 6937,49. Võrdsete põhiosamaksete puhul intressiosa 37604,17 ja laenukindlustusmakse 6034,21 eurot.

    5 aasta pärast olen annuiteedi puhul tagastanud 11924,61 ja võrdse põhiosatagasimakse puhul 16666,8 eurot ning on tekkinud kaks olukorda:

    1. Soovin kodu müüa. Müügihind sama mis ostmisel (100k). Kumb tagasimaksegraafik mulle soodsam?

    2. Soovin laenu vähendada 20k võrra. Kumb tagasimaksegraafik mulle soodsam?

    Tervitades,
    Siim
  • Uuri pankadest ka seda, millised on laenu enneaegse tagasimakse tingimused (lepingutrahv, saamata jääva intressi kompenseerimine pangale) - juhuks, kui peaksid äkki rikkaks saama või kuskilt mujalt terendab soodsam laenuleping.
    Uuri ka seda, kas on võimalik võtta laen kahes osas - üks võrdse põhiosa maksega ja annuiteediga (kui ei saa samast pangast, siis pool ühest ja pool teisest pangast) - niiviisi paned munad korraga erinevatesse korvidesse ja saad natuke mängida, juhul, kui neist ühe puhul on võimalik vaba tagasimakse graafik.

    2010.a. Rootsi Swedbank pakkus mulle ise sellist võimalust (elan, töötan ja maksan makse Rootsis, kinnisvara Rootsis), kusjuures sain valida, kui suure osa võtan vaba tagasimaksega ja kui suure osa fikseeritud tagasimaksega. Kuna plaan oli laenust kiiresti vabaneda, siis sain ühe osa laenust tõesti kiiresti tagasi makstud ning hoidsiin niiviisi intressidelt kokku hulga raha, samal ajal oli ka teatud kindlustunne, et kui ma ei saa oma püstitatud graafikut ületada, siis suudan maksta pangaga sõlmitud lepingu alusel ikkagi suht jõukohast kuumakset. Teist osa aga ma tagasi maksta ei saanud, sest siis oleks järgnenud leppetrahv, selle jaoks mõeldud rahaga ostsin börsilt aktsiaid ja õnnestus muidugi rohkem tagasi teenida kui intressidele kulus, aga alati ei pruugi nii hästi minna....
    (Kogu laen sai siiski tagasi makstud 2015.a. lõpuks ja nüüd laenuvaba - parem ja puhtam tunne)
  • Pulleritz
    Esitatud tingimuste alusel saab/võiks otsustada, et soodsam=rahaliselt kasumlikum on võrdse põhiosaga tagasimaksegraafik.
    Kas sellel on ka puudusi? Jah. Sinu võime laenu rahaliselt teenindada eriti esimesel (paaril) aastal, kus intressid on summaliselt kõige suuremad. Samas on meie võime olukorda adekvaatselt hinnata lühikeses perspektiivis palju parem, kui näiteks viie aasta peale ette.
    Annuiteedi suurim lõks seisneb selles, et ahvatletakse laenuvõtjat talle reaalsuses üle jõu käiva maksegraafikuga.
    Juurelda tasuks sõna "laenuorjus" olulisuse üle . . . Igal juhul on selge, et (kodu)laenu võtmine muudab oluliselt nii Sinu elu kui ka vabadust tegutseda . . .
    Tasub mõtiskleda :))
  • Kas Eestis mõni pank pakub täna üldse annuiteeti? Veebilehti ei maksa väga uskuda, tasub konkreetselt järgi küsida.
  • Swedbankis oldi aasta tagasi väga üllatunud, kui ma annuiteeti ei tahtnud. Küsiti üle, et kas ma ikka saan aru...
    Kui ükskõik, millise panga kodulaenu kalkulaator ette võtta, siis by default on seadetes annuiteet.

    Nende kahe näitaja põhjal julgen väita, et pakutakse küll.
  • Minu teada on annuiteetmakse ikka default mida pakutakse.
  • Minu jaoks mängis välja argument, et kui ma võtan 25a laenu, siis üldjuhul pole mõtet omal esimeseks 5-10ks aastaks hinge kinni tõmmata võrdsete põhiosamaksetega, sest reaalsuses 5a hiljem on laenumakse oluliselt "odavamaks" muutunud võrreldes muu elu ja kulude/tuludega. A la 2010 aastal tundus 300€ kuus välja maksta suur summa 80m2 eluaseme eest, tänapäeval on see köki-möki ja see, et kokku rohkem intressi maksan, ei kaalu üle seda vabadust, et ei pidanud esimesel viiel aastal makarone sööma.
  • Kui on korralik sissetulek (loe sissetulek, mida pangad aktsepteerivad laenu andmiseks), siis on pankades tingimused paindlikud. Enamikel juhtudel saad laenuosa varasemalt tagastada ja kui seda soovi avaldad (tavaliselt) kolm kuud ette siis ei tule ka lisatasusid maksta. Seega tuleb enne selgeks teha, kas tulevikus on eesmärki/vajadust maksetest ülejäävat raha kuskile paigutada. Mina isiklikult pooldaks hetkel annuiteeti. Kuised maksed väiksemad, intress all, inflatsioon üleval, palgad (siin jälle personaalne) kasvavad. Ehk teisisõnu, raha kaotab väärtust ja mõistlik on makseid kaugemasse tulevikku lükata. Ka on küsimus, et kas see 2,5 % pakutakse sulle fikseeritud intessina? (kuigi ka seal perioodi /vist 5 a/ lõikes vaadatakse see üle. Samaaegselt võib valitseda oht ( intress Euriboriga seotud- ), et mingist hetkest need kasvama hakkavad - ehk siis sinu kuised maksed suurenevad. Kuid alati on sul võimalik väikest viisi ülejäävat raha koguda ja täiendav tagastus teha. Kuigi, siis tekib küsimus, et kui seda raha lihtsalt kontole kogud, siis ei saa sa suurt intressi ja parem oleks siis rohkem laenu tagastada. Ehk sinu p1 ja 2 vastusteks võiks öelda, et vahet väga ei ole - suuresti on tunde küsimus. Kui paistab, et jääb rahakest üle ja ei oska midagi peale hakata, siis põhiosaga makse, kui soovid kaugemasse tulevikku lükata, siis annuiteet.
  • Ma ei tea miks, aga privaatpanganduse kliendina Swed-s aastal 2015 mulle keelduti annuiteeti andmast, sai siis tehtud fikseeritud põhiosaga. Küsimus polnud maksevõimes vaid milleski muus. Intress tuli samas väga hea, üldse ei kurda.
  • Rage
    Minu jaoks mängis välja argument, et kui ma võtan 25a laenu, siis üldjuhul pole mõtet omal esimeseks 5-10ks aastaks hinge kinni tõmmata võrdsete põhiosamaksetega, sest reaalsuses 5a hiljem on laenumakse oluliselt "odavamaks" muutunud võrreldes muu elu ja kulude/tuludega. A la 2010 aastal tundus 300€ kuus välja maksta suur summa 80m2 eluaseme eest, tänapäeval on see köki-möki ja see, et kokku rohkem intressi maksan, ei kaalu üle seda vabadust, et ei pidanud esimesel viiel aastal makarone sööma.


    Noore inimese sissetulekud ongi kasvavad, eeldusel et haridusse ja oskustesse on õigel ajal panustatud ja tööd viitsitakse teha. 30-selt peaks palk olema märksa suurem kui 25-selt. Nii et seda suhtelist raha väärtuse langemist ei tasu alahinnata - ühelt poolt kisub inflatsioon laenumakse suhtelist väärtust allapoole, teiseks väheneb läbi sissetulekute kasvamise laenumakse ja intressikulu mõju igakuisele eelarvele.

Teemade nimekirja