Kodulaenu tagasimaksegraafik
Kommentaari jätmiseks loo konto või logi sisse
-
Tere,
Vajan abi, millised on võrdse põhiosamakse ja annuiteedi omavahelised puudused/plussid järgmistes olukordades:
Kodulaen 100k, laenuperiood 30a, intress 2.5%. Annuiteedi puhul intressiosa 42243,52 ja laenukindlustusmakse 6937,49. Võrdsete põhiosamaksete puhul intressiosa 37604,17 ja laenukindlustusmakse 6034,21 eurot.
5 aasta pärast olen annuiteedi puhul tagastanud 11924,61 ja võrdse põhiosatagasimakse puhul 16666,8 eurot ning on tekkinud kaks olukorda:
1. Soovin kodu müüa. Müügihind sama mis ostmisel (100k). Kumb tagasimaksegraafik mulle soodsam?
2. Soovin laenu vähendada 20k võrra. Kumb tagasimaksegraafik mulle soodsam?
Tervitades,
Siim -
https://www.swedbank.ee/private/credit/loans/homeloans/home/calculator
Rootsi panga lehel kalkulaator, pole vaja pikalt pead murda. ;-) -
Uuri pankadest ka seda, millised on laenu enneaegse tagasimakse tingimused (lepingutrahv, saamata jääva intressi kompenseerimine pangale) - juhuks, kui peaksid äkki rikkaks saama või kuskilt mujalt terendab soodsam laenuleping.
Uuri ka seda, kas on võimalik võtta laen kahes osas - üks võrdse põhiosa maksega ja annuiteediga (kui ei saa samast pangast, siis pool ühest ja pool teisest pangast) - niiviisi paned munad korraga erinevatesse korvidesse ja saad natuke mängida, juhul, kui neist ühe puhul on võimalik vaba tagasimakse graafik.
2010.a. Rootsi Swedbank pakkus mulle ise sellist võimalust (elan, töötan ja maksan makse Rootsis, kinnisvara Rootsis), kusjuures sain valida, kui suure osa võtan vaba tagasimaksega ja kui suure osa fikseeritud tagasimaksega. Kuna plaan oli laenust kiiresti vabaneda, siis sain ühe osa laenust tõesti kiiresti tagasi makstud ning hoidsiin niiviisi intressidelt kokku hulga raha, samal ajal oli ka teatud kindlustunne, et kui ma ei saa oma püstitatud graafikut ületada, siis suudan maksta pangaga sõlmitud lepingu alusel ikkagi suht jõukohast kuumakset. Teist osa aga ma tagasi maksta ei saanud, sest siis oleks järgnenud leppetrahv, selle jaoks mõeldud rahaga ostsin börsilt aktsiaid ja õnnestus muidugi rohkem tagasi teenida kui intressidele kulus, aga alati ei pruugi nii hästi minna....
(Kogu laen sai siiski tagasi makstud 2015.a. lõpuks ja nüüd laenuvaba - parem ja puhtam tunne) -
Pulleritz
Esitatud tingimuste alusel saab/võiks otsustada, et soodsam=rahaliselt kasumlikum on võrdse põhiosaga tagasimaksegraafik.
Kas sellel on ka puudusi? Jah. Sinu võime laenu rahaliselt teenindada eriti esimesel (paaril) aastal, kus intressid on summaliselt kõige suuremad. Samas on meie võime olukorda adekvaatselt hinnata lühikeses perspektiivis palju parem, kui näiteks viie aasta peale ette.
Annuiteedi suurim lõks seisneb selles, et ahvatletakse laenuvõtjat talle reaalsuses üle jõu käiva maksegraafikuga.
Juurelda tasuks sõna "laenuorjus" olulisuse üle . . . Igal juhul on selge, et (kodu)laenu võtmine muudab oluliselt nii Sinu elu kui ka vabadust tegutseda . . .
Tasub mõtiskleda :)) -
Kas Eestis mõni pank pakub täna üldse annuiteeti? Veebilehti ei maksa väga uskuda, tasub konkreetselt järgi küsida.
-
Swedbankis oldi aasta tagasi väga üllatunud, kui ma annuiteeti ei tahtnud. Küsiti üle, et kas ma ikka saan aru...
Kui ükskõik, millise panga kodulaenu kalkulaator ette võtta, siis by default on seadetes annuiteet.
Nende kahe näitaja põhjal julgen väita, et pakutakse küll. -
Minu teada on annuiteetmakse ikka default mida pakutakse.
-
Minu jaoks mängis välja argument, et kui ma võtan 25a laenu, siis üldjuhul pole mõtet omal esimeseks 5-10ks aastaks hinge kinni tõmmata võrdsete põhiosamaksetega, sest reaalsuses 5a hiljem on laenumakse oluliselt "odavamaks" muutunud võrreldes muu elu ja kulude/tuludega. A la 2010 aastal tundus 300€ kuus välja maksta suur summa 80m2 eluaseme eest, tänapäeval on see köki-möki ja see, et kokku rohkem intressi maksan, ei kaalu üle seda vabadust, et ei pidanud esimesel viiel aastal makarone sööma.
-
Kui on korralik sissetulek (loe sissetulek, mida pangad aktsepteerivad laenu andmiseks), siis on pankades tingimused paindlikud. Enamikel juhtudel saad laenuosa varasemalt tagastada ja kui seda soovi avaldad (tavaliselt) kolm kuud ette siis ei tule ka lisatasusid maksta. Seega tuleb enne selgeks teha, kas tulevikus on eesmärki/vajadust maksetest ülejäävat raha kuskile paigutada. Mina isiklikult pooldaks hetkel annuiteeti. Kuised maksed väiksemad, intress all, inflatsioon üleval, palgad (siin jälle personaalne) kasvavad. Ehk teisisõnu, raha kaotab väärtust ja mõistlik on makseid kaugemasse tulevikku lükata. Ka on küsimus, et kas see 2,5 % pakutakse sulle fikseeritud intessina? (kuigi ka seal perioodi /vist 5 a/ lõikes vaadatakse see üle. Samaaegselt võib valitseda oht ( intress Euriboriga seotud- ), et mingist hetkest need kasvama hakkavad - ehk siis sinu kuised maksed suurenevad. Kuid alati on sul võimalik väikest viisi ülejäävat raha koguda ja täiendav tagastus teha. Kuigi, siis tekib küsimus, et kui seda raha lihtsalt kontole kogud, siis ei saa sa suurt intressi ja parem oleks siis rohkem laenu tagastada. Ehk sinu p1 ja 2 vastusteks võiks öelda, et vahet väga ei ole - suuresti on tunde küsimus. Kui paistab, et jääb rahakest üle ja ei oska midagi peale hakata, siis põhiosaga makse, kui soovid kaugemasse tulevikku lükata, siis annuiteet.
-
Ma ei tea miks, aga privaatpanganduse kliendina Swed-s aastal 2015 mulle keelduti annuiteeti andmast, sai siis tehtud fikseeritud põhiosaga. Küsimus polnud maksevõimes vaid milleski muus. Intress tuli samas väga hea, üldse ei kurda.
-
Rage
Minu jaoks mängis välja argument, et kui ma võtan 25a laenu, siis üldjuhul pole mõtet omal esimeseks 5-10ks aastaks hinge kinni tõmmata võrdsete põhiosamaksetega, sest reaalsuses 5a hiljem on laenumakse oluliselt "odavamaks" muutunud võrreldes muu elu ja kulude/tuludega. A la 2010 aastal tundus 300€ kuus välja maksta suur summa 80m2 eluaseme eest, tänapäeval on see köki-möki ja see, et kokku rohkem intressi maksan, ei kaalu üle seda vabadust, et ei pidanud esimesel viiel aastal makarone sööma.
Noore inimese sissetulekud ongi kasvavad, eeldusel et haridusse ja oskustesse on õigel ajal panustatud ja tööd viitsitakse teha. 30-selt peaks palk olema märksa suurem kui 25-selt. Nii et seda suhtelist raha väärtuse langemist ei tasu alahinnata - ühelt poolt kisub inflatsioon laenumakse suhtelist väärtust allapoole, teiseks väheneb läbi sissetulekute kasvamise laenumakse ja intressikulu mõju igakuisele eelarvele. -
Ärileht teatab, et Eesti kodulaenuturul toimub muutus. Laen 30 aastaks ja esimesed 20 on võimalik maksta vaid intressi
Bigbank tuli täna Eesti turule uudse eluasemelaenuga, kus terve laenu perioodil ei pea maksma laenu põhiosa tagasi. Eestiski tegutsevad Rootsi suurpangad pakuvad sama varianti koduriigis, aga Eestis mitte.
...
Laenuvõtjale tähendab see võimalust eluasemelaenu võttes saada suurem finantsvabadus. Laenu põhiosamaksete jagu jääb esialgu raha üle muuks, olgu see tarbimine, kodu sisutamine, auto ostmine, vms. Suures plaanis tähendab see, et erigraafikuga laenu korral makstakse intressi summana lõpuks rohkem.
+
Erigraafikuga laen tuleb kokkuvõttes kallim
Annuiteetgraafiku puhul on laenumakse igas kuus ühesuurune kogu laenuperioodi vältel. Laenu tagasimaksmise algusperioodil koosneb laenumakse peamiselt intressist, edaspidi intressi osakaal igakuiselt väheneb ja laenu põhiosa tagasimakse osakaal suureneb.
Annuiteetmakse puhul oleks 30 aastase 100 000 eurose laenu kuumakse 2,5 protsendise intressi juures kokku 395,12 eurot kuus.
Erigraafik võimaldab laenuperioodi alguses hoida igakuised maksed madalamad ning tagasimakseid suurendada perioodi lõpus. Pere maksab laenu algusperioodil ainult intressimakseid ning alles seejärel hakkab tagasi maksma laenatud põhiosa koos intressidega.
30 aastase laenu 20 aastase erigraafiku alusel, kui esimesed 20 aastat laenu tagasi ei maksta, on kuumakse vaid intressimaksega perioodil 208,33 eurot ja kuumakse hiljem 942,70 euro kuus ehk keskmiselt 453,12 eurot.
Tavalaenu korral läheks 100 000 eurone laen 30 aastaks 2,5 protsendise intressiga kokku maksma 142 243,20 eurot, 20 aasta erigraafikuga 30 aastane eluasemelaen aga 163 123,20 eurot.
Stefan, suudad ehk ära seletada miks Rootsis on populaarne laenutüüp kus makstakse alguses ainult intressi? Kuidas need inimesed oma elukaare lõpul peaksid kõrgema laenumaksega hakkama saama? Eeldusel, et karjääri jooksul palk tõuseb?
Paneme ajaloo huvides ka praegused Bigbanki kodulaenu tingimused:Kodulaenu tingimused ja taotlemine
(1) Kodulaenu tingimused
Kodulaenu laenusumma alates 10 000 €. Kodulaenu maksimaalne summa võib olla kuni 80% tagatiseks oleva eluaseme turuväärtusest, kuid mitte rohkem kui 300 000 €. Erigraafiku puhul kuni 200 000 €.
Laenu maksimaalne tähtaeg on kuni 30 aastat, eeldusel, et laen on tagasi makstud 75. eluaastaks. Erigraafiku puhul saad ise valida, kui pika perioodi jooksul soovid tasuda vaid intressimakseid ning millal hakkad laenu põhiosa koos intressiga tagasi maksma, arvestusega, et laenu põhiosa maksete minimaalne periood on 10 aastat ning laen on tagasi makstud 70. eluaastaks.
Kodulaenu intress koosneb individuaalsest marginaalist ning 3, 6 või 12 kuu EURIBORist. Valitud EURIBORi negatiivne väärtus võrdsustatakse nulliga.
Kodulaenu lepingutasu on 1% laenusummast (minimaalselt 150 €).
(2) Nõuded taotlejale
Laenu saad taotleda kui oled vähemalt 18 aastane Eesti Vabariigi kodanik, Eestis elav kehtivat elamisluba või elamisõigust omav välisriigi kodanik.
Erigraafikuga kodulaenu saavad taotleda kaks kaastaotlejat, kes on omavahel abielus või vabaabielus ja kasvatavad ühiselt lapsi.
Laenu saamiseks on nõutav regulaarne sissetulek vähemalt 500 € kuus, kahekesi laenu võttes kokku vähemalt 800 € kuus.
(3) Kodulaenu taotlemine
Laenu taotlemiseks esita käesoleval lehel taotlus. Võtame Sinuga ühendust, selgitame Sulle tingimusi, anname vajadusel lisainfot ning selgitame välja lisadokumentide vajaduse.
(4) Lisatingimused
Sihtasutuse KredEx käenduse kasutamisel võib kodulaenu maksimaalne summa olla kuni 90% tagatiseks oleva eluaseme turuväärtusest.
Laenu taotlemiseks on kohustuslik esitada panga poolt aktsepteeritud kinnisvara hindaja koostatud kinnisvara hindamisakt (hindamisakt ei või olla vanem kui 3 kuud). Aktsepteeritud kinnisvarafirmade nimekiri on välja toodud siin.
Tagatiseks olev kinnisvara peab olema kindlustatud kogu laenuperioodi jooksul. -
Nigu ma aru olen saanud, siis rootsis ei jõutagi kunagi põhiosa makseteni, vaid seda intressi osa aegajalt pikendatakse.
-
Sisuliselt siis kapitalirent? Maja on panga omandis, pärijad võivad lepingut jätkata või siis lõpetada.
-
momentum
Stefan, suudad ehk ära seletada miks Rootsis on populaarne laenutüüp kus makstakse alguses ainult intressi? Kuidas need inimesed oma elukaare lõpul peaksid kõrgema laenumaksega hakkama saama? Eeldusel, et karjääri jooksul palk tõuseb?
Elukaare igal etapil on nõudmised eluasemele oluliselt erinevad. Väikeste lastega võib olla päris problemaatiline elada kohas, kus tahaksid pensionipõlve veeta.
Ja eriti oluline, et kui sa "põhiosa maksed" panga asemel aktsiaportfelli paigutad, siis elukaare lõpuks oled ka oluliselt jõukam. (statistiliselt keskmiselt vähemalt)
Oleks Eesti pangad sellist võimalust pakkunud, siis mina oleks seda kindlasti kasutanud.
