Personal Financial Consulting
Log in or create an account to leave a comment
-
Eestis tuleks arendada natukese personaalse finantsnõustamise äri. Opportunity paistab muudkui kasvavat. Tarbimisvaimustus suureneb. Inimesed teenivad järjest rohkem. Aga keskmise eestlase likviidsete varade reserv < 1 x kuusissetulek. Megapalju rahvast on, kelle auto on liisitud (mis siis et läbi firma), korter on panditud ja poes ostavad süüa järelmaksukaardiga. (minu jutt on hinnanguline ega põhine statistilisel uurimusel). Veits võiks nagu aidata seda rahvast.
Praegu saab selline sell, kes personaalpanganduseni ei küüni, nõu siis, kui ta mingit finantstehingut sooritama asub, eg. tahab laenu või trumpi saada, autot liisida, kindlustust osta või ETLiga ülehomme 300% teenida. Aga teenusele eelnev (müügi-)konsultatsioon pole neutraalne. Sa ei usalda eriti seda "investeeringute" nimelises klaasboksis istuvat tüüpi, kui tema palgaskeem on seotud sellega kui palju kindlus- ja fondi-tooteid ta müüb.
Aga kuidas/ kui palju oleks inimene tänavalt valmis maksma investeerimisnõustajale? Seda raha peab vist ikka kuidagi kaudselt küsima. -
Olen üks neist "klaasboksis" istujatest. Kui sa ei usalda sinu vastas olevat inimest, siis, ma arvan, on viga sinus eneses.
Jah, meie palgaskeemi, õigemini juurdeteenitava lisatasu suurust mõjutab müügimaht - nii nagu müügitöös ikka! Ent, käsi südamele - ma ei ole siiani ühtegi klienti firmale ja endale kasulikus suunas ostma mõjutanud. Mulle on kõigist mu müüginumbritest hoopis tähtsam asjaolu, et ma inimeselt kuuldava informatsiooni põhjal soovitan TALLE sobivaima lahenduse. Ma olen rohkem huvitatud pikaajalisest kontaktist kui hetkelisest teenimisvõimalusest.
Ma loodan, et eelpool mainitu kehtib ka mu kolleegide kohta.
Mulle on korra nõustamise eest ka sularaha pakutud - ma keeldusin. -
kui palju 1h finantsn6ustamist maksab?
-
emma, kas pakuti vähe või pakkus siseauditi töötaja ;-) Juhul kui inimestele pensionikindlustuse pähe määrid, siis oledki saanud pikaajalise kontakti, kuid kahtlen, kas see inimesele ka sobivaim lahendus on...ei ole veel yhtki klaasboksis istujat näinud, kes prooviks minu probleeme lahendada ja veidi mõelda oma müüdavate toodete sisule, mitte lugeda kliendile ette marketingujate kokku kirjutatud bull's shit'i...jube ia oleks, kui lisaksid, millise panga boksis istud ja kirjutaksid juurde - REKLAAM
-
Gurmanka:
Äärmuslikke näiteid võib ju tuua, aga see üldiselt ei ole meie igapäevaelu. Üldjuhul ollakse meie suhtes heatahtlikult häälestatud.
Paistab, et sa ise oled seda tüüpi klient, kellega on meeldiv suhelda ja kes aitab investeerimisnõustajal endalgi areneda.
Reklaamida ma ennast ei kavatse - kes tahab, leiab ise ülesse. -
emma,
aga kui Sa oled seotud ikkagi konkreetse pangaga, siis piirduvad Su soovitused konkreetsete toodete osas ju ikkagi tööandja omadega. Sa võid otsida kliendile lahendust ja ma ei kahtle isegi siiras soovis just seda parimat leida. Aga kui jõuad koos kliendiga selle ühe ja õigeni antud olukorras, ütleme järelmaksukaardini väikelaenu asemel, siis nt HP töötajana on "parimaks" lahenduseks Trump, mitte madalama intressiga Magnet, eksole.
Mina saan Capitali algsest probleemitõstatusest just sedamoodi aru, et kas turg on valmis SÕLTUMATUTE finantskonsultantide teenuste jaoks. Nagu näiteks tegutsevad konkreetse seltsiga seostamatud kindlustusmaaklerid, kes võivad Sulle ühe lahenduse raames soovitada auto jaoks Sampo-, elu jaoks Ergo- ja kodu tarbeks hoopistükki ESSi toodet. -
ei ole paremat nõuandjat kui maainimese mõistus. kui keegi raha peale pahane on, siis võib muidugi seda teistelegi jagada *_*
-
Hansapank teeb müügimeeste vastase elu kergeks.
Minu mobiil hommikul enne kella 9-t heliseb. Hansapank, pakuvad pensionifondi.
Mina: Tore toode. Palju ligikaudne tootlus on? Paluks arvuliselt
HP: (palju palju ümmargust juttu).
Mina: Ma palusin arvuliselt.
HP: (ümmargune jutt).
Mina : OK, ei saanud vastust. Minu arvutused näitavad, et selle tootlus pärast kulusid on alla 3%. kas Te teate palju inflatsioon on?
HP: Ei tea.
Mina: 5% juurde. Seega tahate mult iga aasta 2% ära võtta.
HP: Vaikus.
Mina: Kas pakuksite mulle koos Pensionifondiga ka EGO kaarti?
HP: Jah, võin pakkuda.
Mina: Seega pakuksite minu raha eest mulle 3% ja laenate sama raha mulle 20%-ga tagasi?
Ma ei tea kas seesama Emma klaaskapist minuga rääkis, kuid oksele ajas mind selline asi küll. Vähemteadlikele inimestele tõmmataksegi nii kott pähe.
Seega Emma jutt parimast lahendusest .... no andke andeks.
SÕLTUMATUD finantskonsultandid oleks vajalikud küll. -
Noh teataval määral on sõltumatumaid finantskonsultante ka pankade juures. Ühispangas on näiteks Märt Meeritsa juhitav privaatpanganduse (mitte segi ajada personaalpangandusega!) osakond. Kuigi nad kuulavad ka seda, mida meie või näiteks panga varahaldus neile räägib, on nad ikkagi sõltumatud selles mõttes, et nad mõtlevad lisaks ka veel oma peaga.
Paraku on sellise teenuse tarbimiseks suhteliselt kopsakat rahakotti vaja. Enamik siinkirjutajatest (ma kardan) selle tasemeni vist ei ulatu. Ja teistpidi - enamik selle teenuse kasutajaist vist ei oma piisavalt aega ega huvi selle foorumi lugemisekski, rääkimata siin kirjutamisest.
PS VD: muuhulgas ei kuulu ka ise privaatpanganduse klientide hulka. -
mis on eyp-s personaalse varahaldamise miinimumiks (kapital)? lihtsalt huvi pärast. ja mida see sisaldab?
-
Sõltumatu finantskonsultant oleks ju tore olla - a la privaatpangandus (muide, matrox, ÜP ei ole turul ainus sellise teenuse pakkuja). Ent mainitud sai ka juba see asjaolu, et sellise sõltumatuse saavutamiseks on tõesti vaja kliendi-poolset kopsakamat rahakotti. Enamikel seda pole.
Tegelikult on allpool privaatpanganduse taset töötavate investeerimisnõustajate tegevus suunatud eelkõige selles suunas, et tutvustada inimestele võimalusi väljaspool Eestis traditsiooniliseks kujunenud rahapaigutusskeeme (domineerib tähtajaline hoius). See on juba inimese enda otsustada, kas ja kuidas ta kuuldud infoga ringi käib.
Dough:
"Seega pakuksite minu raha eest mulle 3% ja laenate sama raha mulle 20%-ga tagasi?"
Sulle unustati tutvustada tulumaksusoodustusi pensionifondi investeerimisel - see oli helistaja viga. Koos sellega kujuneb pensionifondi investeerimisest teine pilt.
sCandal:
"Nagu näiteks tegutsevad konkreetse seltsiga seostamatud kindlustusmaaklerid, kes võivad Sulle ühe lahenduse raames soovitada auto jaoks Sampo-, elu jaoks Ergo- ja kodu tarbeks hoopistükki ESSi toodet."
Olles ise tuttav nn. sõltumatute kindlustusmaaklerite telgitagustega võin sulle väita, et tavaliselt paneb maaklerit sulle üht või teist firmat soovitama:
a) talle antud teenuse eest rahakotti laekuv komisjonitasu (mis on erinevatel firmadel analoogsete pakkumiste puhul mõnikord väga erinev)
b) talle vähem probleeme ja kooskõlastusi tekitav pakkumise vormistus.
"Sõltumatute finantsnõustajatega" võib lõpptulemusena samamoodi kujuneda - kust rohkem raha laekumas, seda soovitame! Nn. tooteneutraalsust on raske saavutada, kui turul läheb üksteise ületrumpamiseks. Kes maksab, see tellib ka muusika!
Sõltumatus on üldse väga veniv mõiste... -
emma > "Ent, käsi südamele - ma ei ole siiani ühtegi klienti firmale ja endale kasulikus suunas ostma mõjutanud."
noh, mingi tõenäosusega võiks selliseid kenasid inimesi leida ka "sõltumatute" konsultantide seast? kas see tõenäosus võiks olla suurem või väiksem, kui ühe tootepakkuja palgal olevate "konsultantide" puhul? -
Siia võibki diskuteerima jääda...
Kenasid inimesi võid sa igas eluvaldkonnas leida. -
"Seega pakuksite minu raha eest mulle 3% ja laenate sama raha mulle 20%-ga tagasi?"
Emma: Sulle unustati tutvustada tulumaksusoodustusi pensionifondi investeerimisel - see oli helistaja viga. Koos sellega kujuneb pensionifondi investeerimisest teine pilt. .
Emma, BRAAVO! Just täpselt sellisest hämamisest räägingi. Palju tulumaksusoodustus asja muudab? Ilmselt muutub siis selles lauses ülalpool 3% näiteks 4%-ks.
Võrreldes 20%-ga on muutus ikkagi marginaalne ja kliendile tõmmatakse jõhker kott pähe.
Ehk point kuhu jõuda tahan - HP aktsionär on olnud väga meeldiv olla ja HP klient mitte. -
to dough:
Palun tee endale tulumaksusoodustus korralikult selgeks ja olen veendunud, et siis sa nii rumalat juttu ei räägiks. Pane tähele, et valides näiteks III sambasse vaid võlakirjad ja tulumaksutagastuse, saad väga korraliku keskmise aastatootlikkusega, Hansapanga aktsiaga võid aga väga vabalt ka 20% raha kaotada, nii et nende kahe investeeringu riskid pole üldse võrreldavad. -
dough, viimane lauses sisaldubki oluline kooskõla :).
tegelikult pikaajaliselt strateegia osas tahaks hanzat tõesti hurjutada natukese. mul on väga mitu tuttavat 20+ k netopalgaga inimest (loe: võiks nagu olla hansa kliendifookus) tallinnas kes saavad hansa käest ääretult vastutustundetut teenust: laenuhaldur ei viitsi tegeleda, teenuse kohta indicative quote saad alles ilge formulari täitmisel, telefonimüüki teevad ebaprofessionaalid, oma ala inimeste käest võid vahel kuulda kui mõtetu on mõne innovatiivsuse juurutamine panga-siseselt. sõbralikkust näitavad muidugi siis üles teised pangad. see mulle hansa omanikuna ei meeldi.
samas finantstulemused on head. loodan, et nad ennast parandavad. ma aitaks isegi natuke kaasa. -
Just, tulumaksusoodustus ongi see millega kott pähe yritatakse tõmmata. See on just see argument mis peaks kliendi kõrvad liikuma panema ja millega fond oma kõrgeid haldustasusid ning väikest tootlust julgeb reklaamida.
-
garu: 26% sissemakselt tagasi noore inimese jaoks ongi pika-ajalisele tootlusele ~1% juurde. capital gaini pealt muidugi on ka soodustingimused, see lisab upside aga sõltuvalt sellest, millise väljamakse meetodi valid.
-
jah, haldustasu sööbki selle 1% ära, ning tulumaksusoodustus sissemaksetelt muutub marginaalseks argumendiks
-
dough,
Kus kohast võtad selle 3% või 4% pikaajalist tootlust pensionifondis? Maybe, kui fond oleks ainult võlakirjades. 50%-line aktsiate osakaal portfellis võiks siiski enamat lubada. 20-30.aastases perspektiivis oleks vast 7-8% aastatootlust (pluss võit tulumaksusoodustuselt)realistlikum number. -
kulge.
lopetaks mula.
robert, äkki tood konkreetse näite arvuliselt, kuipalju sisse maksta ja kuipalju on kulud jms.
soovitavalt excelis. siis oleks vahealt lhv eelis et tegi asja puust ja punaseks :p
ja graafikud ka! siis m6nus modelleerida (naise modelleeruvad)
graafiku juurde voiks panna miskeid naisepilte ka.. et kui niipalju kogud siis pinsipolves on selline tibi sul ja selline :))
ja mis konsulteerimisse puutub - keegi ei suuda sinu eest otsuseid vastu v6tta.
isiklik kogemus on, et ALATI on kasulikum ise asja uurida. esiteks saad targemaks ja teiseks ei saa sa lypsta. konsultanti void kasutada monede faktide tapsustamiseks, kuid ega konusltant sinust targem pea olema! trust yourself and king! -
ja söber taavi ytles kunagi kuldsed s6nad:
SINUL on raha. ja TEMA tahab sellest osa saada.
SINA oled kunn. mitte tema. TEMA peab t6estama ja sulle seletama.
siis kui pappi pole siis muidugi oled jobu.. :( -
Olgem ausad konsultandina soovitan unustada tulumaksusoodustuse!!!
rakendub juhul, kui lähed pikaks s.o 5-12aastat.
Toode sobiks ehk ivesteerimispõlgurile, kel endal pole mahti raha üle valitseda ja seda
siiski üle on ...
nt: väikese algkapitaliga fondi raha pannes alla 1000kr kuus on esimesed 16 kuud negatiivse tootlusega! -
Hansas olid privaatpanganduse kriteeriumiteks 30k+ sissetulekut kuus või 300k+ väärtuses vara hansa hoole all.
-
rauno, ma arvan, et need tasemed on personaalpanganudse tasemed. või vähemalt saan mina sellest nii aru. umbes sarnastel tasemetel kvalifitseerutakse ka Ühispangas personaalpanganduse kliendiks.
privaatpanganduse kliendil erinevalt personaalpanganduse kliendist eeldatakse varade mahtu alates 1 miljonist kroonist. pakutavad teenused on investeeringute haldamine, juriidiline, maksualane, vara- ja elukindlustusalane nõustamine. pluss loomulikult pangateenused.
