Krediitkaardivõla vähenemise taga mahakandmised

Kuigi tarbijad on hakanud krediitkaardi limiitidest kinni pidama ning üha laiemalt kasutust on leidmas deebetkaardid, jääb analüütikutele küsimuseks, kui suures osas maksavad inimesed vabatahtlikult võlga ära ning mis ulatuses teevad seda pangad nende eest. Vastus sellele küsimusele aitaks selgemaks muuta praegust olukorda, mil pangad proovivad kindlaks teha, kellele laenu anda ja kui palju ning ettevõtted proovivad kohaneda senisest kesisema nõudlusega.

Tarbijate võlg on viimasel paaril aastal järjekindlalt vähenenud. USA Keskpank ütles septembri alguses, et majapidamiste kohustused, mis sisaldavad majalaene, krediitkaardi kontosid ning mitteuuendatavaid laene nagu autoliisingud, olid käesoleva aasta teises kvartalis kokku $13.9 triljonit. See on $200 miljardi võrra vähem kui Q2 2009 vastav näitaja. Tarbijate uueneva laenu maht, mille enamjaolt moodustavad krediitkaardid, kahanes samal perioodil $915 miljardi pealt $832.2 miljardini. Analüüsiettevõtte TransUnioni uurimus näitas, et teises kvartalis langes keskmine krediitkaardivõlg 13.4% ehk 4951 dollarini. See on ühtlasi ka madalaim tase alates 2002. aastast. Kõige suurem keskmine krediitkaardivõlg oli Alaska osariigis, ulatudes $7148ni ning madalaim Iowa osariigis, kus antud näitaja oli $3792. Ka 90 päeva maksetähtaja ületanud laenude arv kahanes eelmise kvartaliga võrreldes 17.1% ning aastataguse ajaga võrreldes oli langus 21.3%.

Teine uurimus, mis oli koostatud turu-uuringu ettevõtte Synovate poolt, kes aga leidis, et krediitkaartide eest ostetud kaupade maht liigub tõusvas joones. Ettevõtte sõnul näitavad viimased andmed, et tarbijad ostsid keskmiselt ühe krediitkaardiga 2010. aastal $1559 väärtuses kaupu, mis teeb 6% kasvu võrreldes eelmise aastaga. Synovate’i sõnul kulutasid tarbijad viimati rohkem 2008. aasta kolmandas kvartalis, just enne finantskriisi algust. Sellel ajal oli keskmine summa, mida tarbijad krediitkaardi kohta kulutasid $1710. Allpool asuval graafikul on näha USA tarbijate krediitkaardilaenude võla muutus.

Allikas: USA Keskpank

Kuid kas on võimalik, et ameeriklased ostavad rohkem ning samas maksavad võlga ära? Vastuseks kõlab siiski ei. Nimelt analüüsis krediitkaartide võrdlustabelite koostaja CardHub USA Keskpanga avaldatud andmeid ning leidis, et eelnevad uurimused ei võtnud arvesse ühte faktorit, nimelt laenude mahakandmist. Laen kantakse maha siis, kui krediidiandja ei näe enam võimalust, et võlg tagasi makstakse. Krediitkaardilaen kantakse tavaliselt maha pärast 180 päeva möödumist maksetähtajast ning krediidiandja kannab selle laenu kahjumiks ning laenuvõtja saab enda nime taha suure punase lipukese. Krediitkaardivõlg kahanes 2010. aasta teises kvartalis ca $12 miljardi võrra. Samas tuleb silmas pidada, et laenude mahakandmismäär suurenes 10.8%ni ehk $21.8 miljardini. Arvestades neid andmeid, jõudis CardHub järeldusele, et tegelikult tarbijate krediitkaardivõlg suurenes $9.7 miljardi võrra. Alates 2009. aastast kuni 2010. aasta alguseni kandsid finantsasutused maha $20 miljardi väärtuses krediitkaardilaene, mis on enam-vähem võrdne kogu krediitkaardivõlgade mahu vähenemisega. Moody’s krediidianalüüsi osakonna juht Cristian deRitis uuris samuti kui palju laenajatest maksavad vabatahtlikult võlga tagasi ning paljud maksavad kuus tagasi rohkem kui pank minimaalselt nõuab. Kuigi uurimistöö ei ole veel valmis ütles ta, et tundub, et krediitkaardivõla vähenemise taga on peamiselt siiski mahakirjutamised.

CardHub tegevjuhi Odysseas Papadimitriou sõnul maksavad tarbijad võlgu ära rekordkogustes ning need, kes seda ei tee laenavad rohkem. CardHubi arvates võib aga olukord krediitkaardi võlgade osas veelgi hullemaks minna. Nimelt prognoosib ettevõte, et krediitkaardivõlg kasvab terve allesjäänud aasta jooksul veelgi ning aasta lõpuks peaks tarbijate krediitkaartide võlg olema $26.2 miljardit suurem kui eelmine aasta. Eelmisel aastal maksid tarbijad võlga ära peamiselt esimeses kvartalis ja seda tänu riiklikele maksutagastustele ning boonustele. Järgnevatel kvartalitel tarbijate võlg suurenes ning see trend jätkub ka sellel aastal. Siiski võib olukord mõnevõrra leeveneda. Viimane Credit Card Indices raport leidis, et krediitkaardilaenude mahakandmise määr vähenes juulis 9.3%ni. See on esimest korda rohkem kui aasta jooksul, mil antud näitaja on langenud alla 10%. Intervjuudest mitme Ameerika suurima panga juhiga selgub, et ka nemad arvavad, et krediitkaarditurul on hullem möödas. Bank of America tegevjuht Brian Moynihan ütles, et aprillis vähenes tarbijalaenude maht $37 miljardi võrra võrreldes aastataguse ajaga. Sellest $34 miljardit moodustasid mahakandmised, kuid Moynihani sõnul peaks tulevased laenukahjumid vähenema. Igatahes on kindel, et tarbijad on krediitkaarte asendamas deebetkaartidega. See trend algas juba enne majanduslangust, kuid kriisi ajal kiirenes veelgi.

Artikkel on informatiivse eesmärgiga ja ei ole mõeldud soovitusena müüa või osta mainitud väärtpabereid.